https://www.facebook.com/ivano1hk/videos/1181715013672454/ https://www.facebook.com/ivano1hk/videos/987568046805652/ https://www.facebook.com/ivano1hk8/videos/943451291237238/ 在現代社會，許多人因經濟壓力陷入債務泥沼，每個月被利息追著跑，甚至連基本生活開銷都難以維持。面對財務危機，許多人選擇逃避，卻讓問題日漸惡化。其實，債務問題並非絕境，透過專業的債務解決方案如IVA（個人自願安排）、DRP（債務舒緩計劃），或是破產程序，都能為人生開啟新的可能性。今天，我們將深入探討這三種途徑的運作方式與適用情境，幫助你找到最適合自己的解方。 **一、IVA債務重組：化整為零的財務重生術** IVA（Individual Voluntary Arrangement）源自英國的債務處理機制，近年來在香港與其他亞洲地區逐漸普及。它最大的優勢在於「以債權人同意為前提，重新制定償債方案」，既能避免破產的負面影響，又能讓債務人有尊嚴地逐步清償債務。 1. IVA的運作流程 申請IVA的第一步是尋求專業持牌顧問的協助。顧問會詳細評估債務人的收入、資產與負債狀況，並擬定一份償債計劃書。這份計劃書將提交法院審核，並由債權人會議進行表決。若獲得超過75%債權金額的同意，所有債權人（包括未出席會議者）都必須遵守協議內容。 典型的IVA協議通常要求債務人在5年內（最長不超過7年）定期支付固定金額。期間利息凍結，且不得新增債務。只要按時履行協議，剩餘未償債務將一筆勾銷。 2. IVA的適用對象 這種方案特別適合具備穩定收入來源，且債務總額在50萬至100萬港幣之間的個人。例如： - 因投資失利背負卡債的中產階級 - 遭公司裁員後難以負擔房貸的職場人士 - 創業失敗但仍有專業技能的年輕企業主 陳先生的案例正是典型範例。這位35歲的保險業務主管因疫情期間收入銳減，積欠6家銀行共80萬港元卡債。透過IVA協議，他與債權銀行達成每月償還8,000元、為期6年的方案，不僅保住現有職位，更在協議期滿後成功重建信用評級。 **二、DRP債務舒緩：靈活協商的過渡方案** DRP（Debt Relief Programme）不同於法律程序明確的IVA，屬於銀行業界自發推出的債務協商機制。其核心精神在於「透過債務人與金融機構的雙向溝通，達成客製化的緩衝方案」。 1. DRP的實際操作 債務人可主動聯繫銀行或透過中介機構提出申請。常見的協商內容包括： - 降低利率（例如從24%調降至12%） - 豁免逾期罰金與違約金 - 延長還款期限（最長可達10年） - 提供3至6個月的還款假期 以香港某大型銀行的DRP方案為例，符合資格的申請者可將無抵押債務整合為單一貸款，年利率固定為8%，且無須提供擔保品。這項措施已協助超過2,000名客戶在18個月內將負債比率從80%降至50%以下。 2. DRP的關鍵優勢 相較於其他債務處理方式，DRP具有三大特色： - 無需法院介入，程序相對簡便 - 不會在信用報告註記負面資訊 - 可針對特定債務進行協商（例如僅處理信用卡債務） 不過需特別注意，DRP的適用範圍通常限於銀行體系內的債務，民間借貸或財務公司債務仍需另尋解決途徑。此外，部分銀行會要求債務人簽署「不得新增信用額度」的附加條款。 **三、破產程序：最後手段的利弊分析** 當債務規模遠超過償還能力時，破產或許是不得不考慮的選項。根據香港破產管理署統計，2023年個人破產申請案例達8,732宗，其中近六成集中在35至50歲年齡層。 1. 破產的法定程序 在香港申請破產需向高等法院提交《破產呈請書》與《債務人狀況說明書》，經法院頒布破產令後，所有資產（除基本生活所需物品外）將由受託人接管。破產期一般為4年，期間需遵守包括不得擔任公司董事、不得申請信用產品等多項限制。 2. 破產的現實影響 雖然破產能立即停止債權人的追討行動，但其後續影響不容小覷： - 信用紀錄保留8年，期間難以租屋或申請銀行帳戶 - 專業執照可能被吊銷（如會計師、律師等） - 情緒壓力與社交污名化問題 不過對某些個案而言，破產反而能帶來轉機。曾擔任連鎖餐廳經理的林女士便是典型案例，她在結束4年破產期後，運用餐飲業經驗轉型為食材供應商，如今不僅重建事業，更開設工作坊協助其他破產者再出發。 **四、三種方案的策略選擇** 要選擇最適合的債務處理方式，可從三個層面進行評估： 1. 債務結構分析 - 無抵押債務比例高於70%：優先考慮IVA或DRP - 涉及多間財務公司借貸：建議尋求法律途徑解決 - 有擔保債務（如房貸）佔比過高：需評估資產處分可能性 2. 個人財務前景 -