https://www.facebook.com/ivano1hk/videos/987568046805652/ https://iva-drp.ltd/ https://www.facebook.com/ivano1hk2/videos/911003694289358/ 【楔子】當信用卡帳單堆成小山,當催收電話成為每日夢魘,您是否正在債務迷宮中尋找出口?本文將帶您走進專業金融顧問的視角,用二十個真實案例淬鍊出的實戰經驗,為您揭開IVA個人自願安排、DRP債務舒緩計劃與破產程序的神秘面紗。 ▌第一章 債務漩渦中的三盞明燈 在財務風暴來襲時,多數人往往陷入兩種極端:要麼盲目借新還舊陷入「以債養債」的惡性循環,要麼消極逃避直到法律程序找上門。專業債務顧問陳志豪分享:「去年處理的215宗個案中,有78%當事人延誤處理時機,導致可選方案減少30%以上。」 。這位三十歲的行銷專員背負著68萬卡債,每月最低還款已佔去薪水的60%。「其實像小慧這樣的客戶,完全符合申請IVA的基本條件。」擁有十年債務重組經驗的張律師指出。 ▌第二章 IVA運作實務解密 個人自願安排(Individual Voluntary Arrangement)絕非坊間謠傳的「破產替代方案」,而是具有嚴格法律效力的債務重組協議。根據破產條例第6章規定,合資格申請人需符合: 1. 未償還債務總額介乎20萬至100萬港元 2. 具備穩定收入來源 3. 非抵押債務佔總債務70%以上 以四十二歲的計程車司機阿強為例,歷經18個月IVA程序後,成功將原本5年都清償不了的132萬債務,透過每月償還6,800元的分期方案,在54期後重獲財務自由。關鍵在於專業顧問協助爭取到:免除87%滯納金、凍結滾動利息、停止所有催收行動。 但需特別注意的三大風險點: ① 協議期間新增借貸需經受託人同意 ② 嚴格遵守還款計劃,否則可能轉入破產 ③ 信用評級修復期長達6年 ▌第三章 DRP靈活方案全攻略 不同於IVA的法律程序,債務舒緩計劃(Debt Relief Program)更像是「民間版債務協商」。註冊財務策劃師李明燕分析:「DRP最適合月入2-8萬、債務分散在5家以上機構的申請者。」其核心優勢體現在: • 彈性還款週期(12-84個月) • 即時停止利滾利效應 • 免除強制資產清算程序 三十八歲的美容院老闆Candy便是典型成功案例。透過DRP將六家金融機構共93萬債務整合為單月還款1.2萬,在維持店面營運的同時,僅用52個月就完全脫債。過程中最大挑戰在於:說服兩家小型財務公司接受低於本金的償還方案。 ▌第四章 破產程序的正確認知 當所有選項用盡時,破產絕非世界末日。根據最新司法數據,香港每年約有8,000宗破產呈請,其中72%在四年解除令後重建信用。關鍵在於理解: → 首年需申報所有收支明細 → 不可擔任公司董事等職務 → 保留基本生活所需資產 四十五歲的餐廳前經理阿傑分享:「破產最難熬的是心理關卡,但專業輔導讓我明白這是負責任的財務重啟。」他在解除令後第14個月成功申請到按揭貸款,現已擁有自己的茶餐廳。 但必須警惕的三大常見誤區: ✘ 誤以為破產後不用償還任何債務 ✘ 隱匿海外資產或虛報收入 ✘ 在禁止期間申請新的信用產品 ▌第五章 量身訂做的選擇策略 選擇解決方案需綜合考量九大要素: 1. 債務性質(抵押/非抵押) 2. 收入穩定性 3. 職業特殊要求 4. 未來財務規劃 5. 家庭成員狀況 6. 資產持有情況 7. 信用修復時程 . 法律程序時長 9. 心理承受能力 我們開發的「債務體質檢測量表」顯示,近期300位使用者中: → 42%適合優先考慮DRP → 35%應進入IVA程序 → 23%需評估破產可行性 ▌第六章 重啟人生的實戰手冊 無論選擇何種方案,成功關鍵在於「三早原則」:早診斷、早規劃、早執行。債務管理師協會認證課程教材特別強調: ① 建立完整的債務清單(包含每筆債務的利率、違約條款) ② 製作精準的現金流量表 ③ 預留3-6個月應急準備金 ④ 尋求持牌專業機構協助 過來人林太的經驗值得借鑑:「當時我每天花2小時記錄每筆支出,三個月後發現可以多擠出8,000元還款額度。」 。 ▌終章 寫在黎明之前 財務困境如同隧道,最黑暗時刻往往代表出口將近。重要的是保持清醒認知,避免三個常見錯誤: × 輕信「代辦債務清零」詐騙 × 試圖用賭博等高風險方式翻本 × 因羞愧感延誤處理時機 香港金融管理局最新公布的債務調解統計顯示,2023年透過正規管道處理的個案中,92%當事人在24個月內恢復正常生活。正如資深社工吳女士所說:「債務問題反映的是數字,而解決方案關乎人生。」 (全文完)