https://www.facebook.com/ivano1hk5/videos/1905335059874489/ https://www.facebook.com/ivano1hk5/videos/591394007226102/ https://www.facebook.com/ivano1hk3/videos/1624935561721386/ 深夜的書桌前，燈光在帳單堆中投下陰影，李太太盯著電腦螢幕上的數字發怔。信用卡循環利息像滾雪球般膨脹，車貸與房貸的繳款期限接踵而至，這種被債務追著跑的日子，她已經持續了三年。這不是某部連續劇的橋段，而是香港每七個家庭就有一個正在經歷的真實困境。 當債務問題像無形枷鎖困住生活時，多數人會陷入兩種極端：要麼忽視問題繼續借貸，要麼在絕望中考慮極端手段。但鮮少有人知道，在信用破產與無止境還款之間，其實存在著專業規劃的解決之道——從IVA個人自願安排到DRP債務舒緩計劃，再到最後的破產程序，每條路徑都藏著扭轉人生的機會。 **第一章 債務重組的曙光：IVA運作全解析** 走進中環某棟商業大廈的諮詢室，陳先生正在聆聽理財顧問的講解。 ，如今透過IVA程序，每月還款額從原本的十萬元驟降至三萬。「這不是魔法，而是有法律效力的債務協商。」顧問指著規劃書解釋道：「當您的還款方案經債權人會議通過，法院就會賦予這份協議強制執行力。」 IVA的核心邏輯在於「以時間換空間」。不同於一般債務協商，這項受《破產條例》規範的程序能凍結所有利息計算，並將還款期鎖定在五至六年。更關鍵的是，成功完成計劃後，債務人姓名將不會出現在破產登記冊，對專業人士維持執業資格至關重要。 但這道曙光並非沒有代價。申請人需支付約兩萬港元的法律費用，且五年內所有收入增長都可能被要求提高還款額。去年就有會計師因年終獎金被納入還款計劃，差點導致協商破裂的案例。 **第二章 DRP債務舒緩的雙面刃** 在旺角某間咖啡館裡，任職護士的黃小姐展示她的DRP還款計劃表。「當初被銀行推銷七張信用卡時，他們可沒說清循環利息的威力。」她苦笑著回憶，巔峰時期每月利息就吃掉她三分之二薪水。 DRP機制最吸引人之處在於「非正式協商」的特性。透過第三方機構與債權銀行談判，能將無抵押債務利率壓低至3-5%，還款期最長可延至八年。不同於IVA需要法律程序，DRP的申請文件準備通常兩週內就能完成，特別適合急需解決高利貸壓力的上班族。 但這把雙面刃的風險也顯而易見。曾有案例顯示，某債務人在DRP期間因意外失業導致違約，結果所有減免利息立即恢復計算，最終債務總額反而比協商前更高。專業人士建議，選擇DRP前務必評估工作穩定性，並預留至少三個月的應急資金。 **第三章 破產程序的最後防線** 凌晨三點的荔枝角收押所外，剛結束清盤會議的林先生點起香菸。「早知道四年前就該果斷申請破產，而不是硬扛著債務。」這位前餐飲業老闆嘆道。當年為維持公司運作，他將個人房產抵押借款，最終落得人財兩失。 現行破產令確實為債務人保留基本生存空間。根據法規，破產期間可保留必要傢俱、價值不超過六萬元的汽車，以及強積金供款。近年更有案例顯示，某些專業人士在破產期間仍能維持部分執業資格。 但社會代價遠比想像中沉重。 。更現實的是，破產後開立銀行帳戶都需特別申請，連電子支付工具使用都受限制。 **第四章 選擇的藝術：三種方案的致命差異** 在銅鑼灣的理財講座上，資深債務顧問用投影幕比較三種方案： 1. 信用影響：IVA與DRP不列入破產紀錄，但會在信貸資料庫保留至完結後三年 2. 職業限制：破產人士不得擔任律師、地產代理等13類專業職務 3. 海外效力：IVA僅在香港境內有效，債務人移居海外可能面臨法律追索 4. 資產處置：破產管理官有權追索申請前五年內的資產轉移 去年引發熱議的個案，正凸顯這些差異的重要性。 ，但若選擇破產，這些資產都將被納入清算範圍。 **第五章 量身訂做的重生計劃** 深水埗的社區中心裡，義務法律顧問正在教導民眾製作「債務體檢表」： ① 列出所有債權方與債務金額 ② 區分有抵押與無抵押債務 ③ 計算可支配收入與必要支出 ④ 評估未來五年收入變化可能性 這份表格將成為選擇解決方案的基礎。例如主要債務來自信用卡且工作穩定的公務員，可能適合DRP；擁有專業資格但背負大額債務的醫生，IVA或是較佳選擇；而資產已所剩無幾的退休人士，破產可能是務實選項。 **第六章 重寫人生的正確心態** 在尖沙咀海濱的長椅上，成功完成IVA的張先生分享心得：「最難的不是還款過程，而是克服『失敗者』的自我標籤。」他加入債務重組互助會，定期與處境相似者交流，逐漸擺脫心理陰影。 專業心理師指出，債務危機常伴隨決策疲勞與選擇障礙。建議當事人設定每週固定的「財務處理時段」，避免終日被債務焦慮籠罩。同時要建立新的成就感來源，